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[住院保障] 保險比較解碼 – 住院篇

8 Nov 2018

傳統嘅住院保險會以「實報實銷」形式去賠償客人住院期間的醫療開支,用房間級別去劃分計劃的保障範圍,主要分4大類:基礎房、普通房、半私家房和私家房。如果客人希望將來有事時入住私家醫院嘅大房,就應該相應地購買住院保險的普通房計劃,如此類推。

 

保費和基本住院保障(每日病房及膳食費用、住院雜費、手術費等等)限額是最重要的比較重點。保費愈平,保障限額愈高,計劃就愈值得購買。

 

住院保險嘅保障項目一般都設有限額,一旦超支,你便要自行承擔超支部份的醫療費用。因此,加購額外醫療保障也是必須的,保險公司會針對超支部份提供高達80%的額外賠償,可以大大減低理賠不足嘅風險。

 


揀選住院保險,3大謬誤要知道

 

1. 一買了住院保險,就可以即時入院做身體檢查?

不是買了住院保險,便能立刻因病入院接受治療的;一般都需要經過等候期後,保障才會正式生效。但若因意外受傷留院,即沒有以上限制,保障會於保單簽發日即時生效。所以,在"一般受保疾病等候期"呢個項目中選擇一份不設等候期或等候期較短嘅計劃,理應可以快點得到因病住院的保障。

但需要留意的是,如果保單生效後嘅一段短時間內(通常為頭一年)即有索償申請,保險公司會非常謹慎地審核此類索償,以確保索償並非受保前已經存在的狀況引致,因此此類索償嘅時間會比正常情況下的較長。

 

此外,入院必須符合「醫療所需」,由註冊醫生建議入院並連續住院接受合理及慣常之診斷和治療,達到不同住院保險計劃之"最低住院時數要求",在整段期間未有離院中斷住宿,並須繳付病房及膳食費用,方符合保險公司嘅住院定義,保險公司才會就是次住院作出賠償。

非住院都能夠處理嘅實驗性、普查和預防性質的醫療服務都不被視為「醫療所需」,所以定期身體檢查會被界定為住院保險的不保事項,是不會得到任何賠償的。

 

2. 住院保險 = 出院免找數?

這是兩碼子的事!買了住院保險,代表你可以出院後向保險公司索償相關嘅醫療費用,但並不代表從此你就可以隨時自出自入醫院而不用再找數。

如果你想享有出院免找數服務,首先你要在"出院 /手術免找數服務"中選擇提供呢個服務嘅計劃,然後在入院前向保險公司申請並通過預先審批,批核成功後保險公司便會直接向醫院支付你出院時嘅醫療開支。

免找數服務既可以省卻動用個人流動資金的麻煩,又可以免除往後繁瑣的索償程序。揀份有呢個服務嘅住院保險計劃,確實是方便之選!

 

3. 不須入院嘅治療也可以得到保障?

一般來說,住院保險只會保障住院期間嘅醫療費用,一些非住院項目如"住院 / 手術前後賠償""脊椎 / 物理治療師診費"等可算是計劃的額外保障。話雖如此,這些項目嘅索償機會往往都相對多,所以選擇一份附有額外基本非住院保障嘅住院保險計劃比較划算。

 

 insureWIN 指非住院項目如"住院 / 手術前後賠償"及"脊椎 / 物理治療師診費"等索償機會往往都相對多,所以選擇一份附有額外基本非住院保障的住院保險計劃比較划算。

 

除了非住院嘅短期狀況需要有保障外,同樣是非住院嘅長期治療保障也不容忽視。

 

 insureWIN 指挑選住院保險計劃時應注意保障範圍是否包括非住院的長期治療保障及其賠償方式。

 

一旦確診長期病患,便需要與疾病抗戰一段長時間,治療費用亦相當昂貴。有見及此,在比較呢個項目時,要留意賠償是以:

i) 每次 / 項受保疾病 = 同一個受保疾病,只賠1次

(例子:2015年患胃癌接受治療並得到每次 / 項受保疾病之最高限額賠償,期後康復;2018年不幸胃癌復發,因被界定為同一病患,是次治療便不能得到任何賠償。)

ii) 每合約年度 = 每個保單年度可賠償1次

iii) 最高賠償 = 終身最高賠償額,超過最高賠償後,長期治療保障隨即終止

iv) 個別額度 = 按每項長期疾病個別計算之限額

v) 共用額度 = 所有長期疾病治療一同共用之限額

 

此外,標靶治療是近年治療癌症嘅良方,比起傳統的化療和電療更有效控制病情,副作用亦相對地少。挑選計劃時應注意癌症嘅長期治療保障範圍是否包括標靶治療,好讓自己不幸患病的時候都可以多一個選擇和保障。

 


總結

住院保險連額外醫療保障,可算是最基礎的保險保障,目的旨在身體狀況不佳時可以立即入住私家醫院接受最快捷和最適當的治療。其保費是隨年齡每年遞增的,而且由投保一刻開始,便需一直繳交保費,否則保障便會終止。為免老來才失去重要嘅醫療保障,大家宜有所預算,準備好足夠的儲備去應付將來嘅保費增加。

 

 

 

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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