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[退休保障] 保險比較解碼 – 退休入息篇

4 Sep 2018

市面上除了年金產品外,還有一款退休入息計劃,它是儲蓄分紅和退休年金的混合版,你可以在計劃的保障期內一邊領取入息一邊進行資產增值,回報包括:

• 可提取入息(保證+非保證)

• 保證現金價值

• 非保證紅利

 

 insureWIN 指退休入息計劃是儲蓄分紅和退休年金的混合版,可以在計劃的保障期內一邊領取入息一邊進行資產增值。

 

退休入息計劃設有儲蓄期和入息期,而累積期的存在則視乎不同計劃而定。在儲蓄期內投放資金,經過一輪累積期後開始領取入息;或在儲蓄期後立即進行入息期,領取入息到計劃入息期完結為止。

同一時間,計劃會把部分資金滾存,轉化為保證現金價值和非保證紅利,除了入息之外,作為計劃的另一回報。

 


揀選退休入息計劃,你要知道的3件事

 

1. 入息期不同,點樣比較回報先最好?

揀年金最緊要揀份入息期時派得最多錢嘅,但揀退休入息計劃就要睇平均每年回報率 - 計劃全期有幾多!

 

 insureWIN 指退休入息計劃的入息期長短、入息結構及其發放方式都不盡相同,對比代表計劃全期所有回報的平均每年回報率就最持平。

 

因為市面上退休入息計劃的入息期長短、入息結構及其發放方式都不盡相同,難以只用每年收入的多寡作比較,所以在比較回報時,對比代表計劃全期所有回報(可提取入息、保證現金價值和非保證紅利)的平均每年回報率就最持平了。

 

2. 2個「保證」絕不同,分清楚免中伏!

退休入息計劃中有2個「保證」,一個是保證入息,另一個是保證現金價值。

 

每年收入圖示中的"保證部分"是指保證可提取入息,代表在入息期內每年最少能得到的收入,是一個安全網。一般來說,它有2種發放方式:

固定金額:整個入息期內,每年會領取相同金額,所以會以一條橫線表示(左下圖)。

每年遞增金額:入息金額會按年增長,以對抗通脹,所以會用一條由下而上的曲線顯示(右下圖)。

 

 insureWIN 指退休入息計劃一般有2種發放方式:固定金額和每年遞增金額。

 

而在互動圖表中會出現另一個「保證」 - 保證現金價值,它是退休入息計劃中的另一款回報,在退保或身故時能夠取回的價值。不過,此保證現金價值有一個特色,就是在保單年期愈後,其價值就會愈少。換言之,這個「保證」只是保證在某一個保單年度中退保或身故時可取回的金額,它並不是永遠存在的。

 

 insureWIN 指退休入息計劃中的保證現金價值只是保證在某一個保單年度中退保或身故時可取回的金額,它並不是永遠存在的。

 

消失的保證現金價值,去了哪兒?

在退休入息計劃中,所有回報(可提取入息、保證現金價值及非保證紅利)實際上都在同一個籃子裡面的。回報金額會隨著計劃年度由保證現金價值及非保證紅利轉移到可提取入息中。

上圖清楚顯示了計劃回報的運作,當可提取入息(黃色棒)累積得愈來愈多的時候,保證現金價值(深綠色棒)和非保證紅利(淺綠色棒)都會相應地減少。

當所有價值完全轉移到可提取入息後,計劃便無任何保證現金價值或非保證紅利,即代表在退保或身故時,沒有金額能夠在計劃中取回。(一般適用於最後一年的保單年度)

 

3. 入息派發選項多,買之前要計清楚!

i) 入息期開始於__ 至 __
購買退休入息計劃,旨在退休某段時期內持續得到入息收入,令退休生活更為豐盛。可是,各個入息計劃的入息派發選項各有不同,因此基本資料內的"入息期開始於""入息期至"便成了選擇重點。既然是一份退休保障,入息理應要在預期退休年期內派發。如果預計65歲才退休,但入息期至70歲便終止,試問這個計劃還符合你嘅退休需求嗎?

ii) 每月提取 v.s 每年提取
年金一般都是每月提取入息的,而退休入息計劃則有分每月或每年提取。不想月月有糧出變成每年出得一次糧?揀計劃時就要看清楚焦點對比內的"提取方式"了。

 


總結

退休入息計劃這個類別可算是退休保障的"雜項",除年金產品外,市場上其他熱門退休計劃都集中在此。不同計劃都有不同的儲蓄期、累積期和入息期,結構上亦各有差異,選購時應了解清楚計劃特點是否配合你的退休需要,以免將來的退休生活不似預期。

 

 

 

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

 

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