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[退休保障] 保險比較解碼 – 退休年金篇

14 Jun 2018

一提及「年金」,大家自然會想起政府推出嘅公共年金,其實保險公司也有推出年金計劃(私營年金)。究竟兩者有何區別?又如何挑選合適的計劃來"自製長糧"呢?

 


最大分別在於目標用家群

公共年金的投保資格是65歲或以上的準退休人士,並需要一筆過整付保費,然後即享年金收入。

而私營年金的目標群則為65歲以下的打工仔,而且計劃更有彈性,用家可自選:

• 供款金額

• 供款年期

• 開始收取年金的年齡

• 收取年金的保證期

 

 insureWIN 指私營年金計劃設有儲蓄期、累積期和入息期3個階段。

 

私營年金,設有儲蓄期、累積期和入息期3個階段。在儲蓄期內投放資金,愈有充足的時間讓資金在累積期內滾存,增值效果就愈好,到入息期可以得到的年金收入就更多。所以及早開始退休規劃,將來的生活質量就更有保障。

 


揀選私營年金產品,你要知道的3件事

 

1. 年金入息多就好?有冇補底要知道!

「揀年金,梗係要揀份派得最多錢嘅啦!」

這是當然的啦!但所謂嘅「多」,是否保證一定有呢?其實答案就在每年年金收入這圖示內。

 

 insureWIN 指年金收入的保證部分就像一個安全網,保證每年最少都能得到的入息。

 

除了比較"總計(保證+非保證)"這個數字外,其實年金收入的"保證部分" 都非常重要。它就像一個安全網,保證每年最少都能得到的入息。如果選擇了沒有這安全網的計劃,就要小心將來的年金收入有機會完全不符預期了。

 

此外,非保證部份的年金也有2款發放方式:固定及每年遞增金額。

 

 insureWIN 指非保證部份的年金也有2款發放方式:固定及每年遞增金額。

 

固定金額:在入息期開始時,由保險公司公佈的利率(年金率)釐定,並於往後每年以相同金額派發。即每年你都會收取到相同的年金收入,所以會用一條橫線表示(左上圖)

每年遞增金額:除保證部份的年金外,會加上每年遞增的非保證入息。因此每年年金收入的總額都會不一樣,也會用一條由下而上的曲線顯示(右上圖)。

 

2. 儲蓄期內可否停供?斷單又有冇錢可以取回呢?

部份計劃提供很高的彈性,你可以在儲蓄期內調整保費 / 暫停供款,在累積期內也可提取部份現金價值自由運用。計劃提供適當的靈活度當然理想,讓你可以輕鬆理財。

但你要注意的是,不論是套現、調整保費或暫停供款,都會影響計劃所累積的現金價值,以致將來的年金收入亦會因此而有所改變。

此外,若暫停供款,每月的保單費用仍然會被扣除。如有天保單價值不足以支付費用,保單將會失效而再沒有任何價值,即你有機會$1保費都不能拿回。

 

斷單可取回多少?還看互動圖表

雖然年金計劃是為退休作準備之選,但在收取年金前萬一有突發事情發生需要現金周轉的話,斷單(退保)可能是其中一個選擇。在互動圖表中可以看到收取年金前每個保單年度的退保價值,包括預期和保證價值及回報率等資訊。

 

 insureWIN 指在互動圖表中可以看到收取年金前每個保單年度的退保價值,包括預期和保證價值及回報率等資訊。

 

雖說計劃年度愈後,預期可取回的錢就會愈多,但也不可忽略以下2點:

最早回本期:回本時間越短,代表能更早調配資金,理財彈性更高。

保證價值:總價值由保證及非保證回報組成。保證部份所佔比例越高,才可避免驟失預算時的尷尬。

 

3. 年金是一場鬥長命嘅遊戲,一旦開始就不能中途離場?

對!對!對!(重要的事要說3次。)

至少市場上大部分嘅終身年金計劃都是。一旦決定開始領取年金入息,保險公司就預你一直攞錢到百年歸老,保單再不提供任何退保價值及身故賠償。所以有人說行使年金某程度上是一場跟保險公司鬥長命的賭博也是有道理的。你愈長壽,可以得到嘅錢就會愈多;否則,有機會回不了本。萬一你中途有事需要退保周轉,單可以斷,但沒有錢能取回;即使身故,答案都是冇,家人(受益人)不會得到任何恩恤賠償。

因此,建議選擇一些設有保證入息期嘅年金派發選項。即使你在保證入息期內不幸身故,計劃都會繼續派發年金予受益人,直至保證入息期終結為止,相對較有“保障”。(假設保證入息期為20年,你不幸在領取年金後第15年過世,受益人仍然可以每年收取餘下5年的入息。)

不過,亦有少部分嘅計劃會在行使年金後仍然提供退保價值及身故賠償。即你在入息期內改變主意,選擇退保時都有退保價值可取回;若身故,受益人亦會得到賠償。

不想往後一切歸零?買之前就要看清楚退保現金總價值(行使年金後)身故賠償總價值(行使年金後)的數字了。

 

 insureWIN 指一旦決定開始領取年金入息,部分保單再不提供任何退保價值及身故賠償。

 


總結

"自製長糧"就是旨在保障自己將來退休後都有一個穩定嘅收入,保障生活質量。但除了錢之外,在選擇年金產品時,還須注意計劃特點是否適合自己。今日供得安心,他日收得放心,就是最完美嘅結果!

 

 

 

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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