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【危疾保障】保額買幾多先夠?認清危疾三大潛在開支!

危疾買幾多先夠?第一件事是要搞清楚:你打算用危疾保險對沖哪些風險?或者簡單說,倘若半年後不幸患癌,你期望這一筆額外的現金流,幫你付甚麼錢?

 

危疾保障為我們患上重大疾病時,包括癌症、中風、心臟病等,提供一筆現金流(相等於保險金額insured amount,又稱保額)來應付醫療費用及生活費。一般而言,患上危疾後需要的主要開支,包括入院時及出院後的治療費用、長期護理費用及家庭日常開支,尤其是投保人是家庭經濟來源/支柱。

 

治療費用+長期護理開支+休養期的生活開支

 

究竟醫治重大疾病需要多少錢? 我們很難一概而論,它因應疾病、狀況、治療方式會有很大變數。若沒有醫療保險,一個重大疾病醫療費用至少也五十萬。

 

可幸的是,香港醫療制度下,大家都可以很便宜地到公立醫院就醫,加上大部分打工仔也有一份團體醫療保險,即使不幸患上重疾也不愁沒錢看醫生。但後續的使費也不容小看。

 

隨著醫學不斷進步,很多危疾也有機會提供較新、更好的藥物、器材、或新的治療方法應付。公立醫院的藥物津貼條件限制多,例如治療癌症的標杷藥屬於自費項目,需要持續服用,儘管每月自費費用高達二至三萬元。而個人醫療保障包括自願醫保,對藥物的保障多很多。但請留意如果選擇部分較新的藥物或治療方式,保險公司有機會不視為「合理與慣常開支」。因此,我們需要為患上危疾時的額外醫療開支風險準備現金流。

 

而且,患上重疾、進行手術或治療後,需要時間休養,隨時長達一至三年甚至更長。一來考慮到家庭收入減少時,需要現金流應付家庭開支包括日常開支、子女或父母贍養費、股票或保險和物業供款等,故危疾保額建議包括至少二至三年家庭開支。

 

可以留意的是,不同人生階段的需要的保額大少會不同。例如剛剛畢業、二十出頭年輕人,如果沒有特別大的家庭負擔,日常只要應付個人生活開支、股票或保險供款、大學學債、家用等,而且年輕時身體復元也較快,休養期可能只需要一至兩年,再加上終身危疾保大多有早期一段時間內額外50-60%保障 (例子:假設保額是50萬,額外保障是50%,投保後頭十年內不幸患上危疾的話會獲賠50萬*1.5=75萬),年輕人保障所需成本低,很多時建議五十萬保額也足夠,過多幾年經濟能力較強,家庭負擔增加,例如需要供樓、供車、供養父母孩子,再按家庭開支需要而加大保額也不遲。

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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