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【危疾保障】保額買幾多好?你一定要考慮的三個因素!

危疾保障其實是現金保障我們患上重大疾病時,包括癌症、中風、心臟病等,提供一筆現金流(相等於保險金額insured amount或稱保額)來應付醫療費用及生活費。為自己、為家人,保障當然愈多愈好,但現實不容許我們「無上限買盡佢」。決定買多大保額時,大家都心大心細,其實買幾多、買幾大保額才夠呢?

 

很多時坊間建議投保額約算為年薪的2-3倍,這是以患病後需要2-3年復元為基礎,為這段時間準備足夠生活開支。然而「保額買幾大」其實是一個很個人化的問題,依賴一條公式或容易過於簡化,除了醫療和生活開支,亦要考慮投保人整體保險規劃。

 

小編嘗試為大家整理了三大考慮因素,包括危疾開支其他醫療保障個人財務狀況

 

1 開支: 治療費用+長期護理開支+休養期的生活開支

危疾買幾多先夠,第一件事是你打算用危疾保險對沖或管理哪些風險、應付患病後的哪些使費或財務上的損失。一般而言,患上危疾後需要的主要開支,包括入院時及出院後的治療費用、長期護理費用及因為養病影響工作收入期間的家庭開支。(link閱讀文章: 【危疾保障】保額買幾多先夠?認清危疾三大潛在開支!)

 

2 其他醫療保障

危疾買多買少,也應該放入全套保險規劃考慮。如果你本身有個人醫療保障或公司團體醫療,能夠實報實銷醫療費用,可以留意這些其他醫療保障計劃在你患病時提供的保障範圍,例如最高賠償、墊底費/自負額、賠償幾多成等。保障範圍愈多,需要自行負擔的醫療費用愈少,意味到時這部分需要的額外現金流支持做愈少。

小編不建議依賴儲蓄危疾保障用作住院的費用,因為危疾賠償是「定額」,但醫療費可以無底深潭,倘若醫療費超出危疾現金賠償金額,就要用個人積蓄應付。在理財的角度對個人財務有相當風險。預算許可的話,個人醫療保險在應對住院醫療費用開銷和風險,是較合適的工具。

 

3 個人財務狀況

 

保障同保額,說到最尾也是「睇Budget」,按個人能力和預算,平有平做貴有貴做。每一個人購買保險前,官方的個人財務狀況申報表(統稱FNA)為所購保費設立限制,若我們選擇用每月收入來支付保費,每月保費為不多於靈活可動用資金的一半。

 

以正職平均月薪$18,000、並兼職經營網店每月盈利收入為$3,000的打工仔為例,若他每月的所有開支包括日常開支、家用等約$10,000,他的靈活可動用資金就是$18,000+$3,000-$10,000=$11,000,他每月所有保險承擔的保費上限是$11,000÷2=$5,500。

 

小結

危疾保險當然愈早投保愈好,年輕時投保同一保額,成本更低,槓桿更大,真的抵很多;二來投保危疾是需要核保的,沒有異常身體狀況時投保也是最便宜和最多保障的,因為在患過病後才投保的人士,會被保險公司視為「風險較高」及要求加額外保費(俗稱「加Loading」)、把曾患過的病加入不保事項或拒絕承保。

 

若現階段未有經濟能力買「足」保障,零儲蓄成份的定期危疾保障也是一個好選擇,保費只是終身危疾的不到十分之一,也可對沖危疾風險。

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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