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【危疾保障】轉保陷阱

是咁的,i先生在六、七年前買了一份危疾保單,仲有十幾年要供,最近有個sales朋友叫佢”update”張單,話佢以前張單呢樣嗰樣都唔保,但聽完佢講新嗰個plan又好似保障多好多嘢。

 

究竟i先生應唔應該轉保?

 

首先,正如每年也會推出新iPhone,而新一代的總比上一代的功能更加豐富。不同年代的危疾保單,對危疾的保障,以往是三十種,現在已擴展至至少六十多種,甚至加入了多次賠償,十幾年間變化很大。行業競爭激烈,保險公司爭相推出新的保險計劃,對疾病的定義不斷放寬;二來隨著醫學不斷進步,發現到的疾病愈來愈多,時下大眾對保障的要求當然愈來愈廣。新的危疾保障比舊的吸引是十分普遍的。

 

轉保即是取消現有保單 (退保),同時購買新保單取替之前的保障。如保險中介人建議用新保單取代舊有保單,這情況屬於誘導轉保,此時保險中介人有責任解釋轉保的利與弊。

 

對於分紅型的危疾保險,在考慮轉保時可多加留意以下三個陷阱!

 

金錢考慮

提早取消現有保單的話,可以取回的錢 (保單退保價值)一般比之前投放的金額少一截,甚至等於零。

 

i先生的儲蓄型危疾保單,投保時一般會選擇較長的供款年期。若然選擇了20年的供款年期,那市面上的保單,第7年的退保價值是不會達到本金/已付保費的。如果在這個時候退保,頭六年供的錢就不能取回、之前的努力也白費了。

 

而且,即使現在投保的保額和幾年前相同,因為年齡增加了,保費也會較高。我們可先向保險公司查詢現時的危疾保單的退保價值,衡量相關的金錢上的損失和新設有的保障。這一點也適用於其他儲蓄型保險。

 

保障減少

雖然新計劃的保障內容,理應更加吸引,才會考慮轉保。但是,重新投保等於重新核保,一來保費會依照現在的年齡計算,所以相同保障額下保費會較貴,或用相同的金錢所買到的危疾保障額會少了。

 

二來,不同時期的健康狀況有機會有變化,重新核保時健康狀況轉差或會減低保障。例如患上慢性疾病、高血壓等,以致新購保單有可能會因應之而加入新的不保事項或增加附加保費 (俗稱加loading),最壞情況甚至會被拒保。

 

保障空窗期

除此之外,新危疾保單的危疾保障等候期需要從新計算,即在投保新單六十天等候期內 (或九十天,視乎保險公司條款),不幸患上重大疾病,保險公司會拒絕賠償,變相多了一個保障空窗期。所以即使決定轉保,也最好等新保單生效並在等侯期完結後,才取消舊保單。

 

做決定前,投保人應先細閱保單條款及轉保聲明,衡量利弊。

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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