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【危疾比較指南1001】早期疾病保障

討論早期疾病保障前,保險和其他投資工具最不一樣的地方是,不可以只從回報及風險之間的量化做比較,因為產品之間的變項,導致無法客觀地直接量化並比較。當中,尤其以危疾保險更難比較。因為除了保費和保障額可直接對比,還有更多的保障變項無法客觀量化,例如保障項目、範圍和定義、覆蓋的疾病種類和數目、是否可以多次索償、早期疾病是否有額外保障等等。

 

危疾保險是現金保障,它並非實報實銷或只針對醫療開支作出的保障,而是為受保人在罹患嚴重疾病的時候提供一筆現金,應付復康期間所需要的醫療或生活開支。

 

當然,任何保險的保費當然愈低愈好,現金賠款當然愈多愈好。不過,危疾保險有點不一樣,不能只要求低保費、高保額,更要易於索償,才算理想。

 

首先,危疾泛指嚴重疾病如癌症、中風、心臟病等極威脅生命的重大疾病。因為這些疾病是會影響到生命安全或需要很長時間康復,因此除了應付直接醫療開支(如住院和手術費用),期間涉及的額外開支(包括護理費用及休養期的生活費用),以至工作收入所受到的影響等等,都是對危疾保險的保障需求。這些都很個人化,如果受保人是家庭經濟支柱,是需要更大的現金保障額。(參考文章傳送門: 【危疾保障】 保額買幾多先夠?)

 

再者,或者幸運地在早期階段已發現疾病得使不用演化成危疾、或者危疾康復後再要面對下一次危疾...那麼保障計劃對疾病的不同階段又有沒有保障?賠償金額又有多少呢?因此,選擇保障額 (即危疾賠款)後,更要針對個人保障需要,選擇適合自己的危疾計劃。然而,選擇「適合自己的危疾計劃」時,需要注意什麼?

 

其實,我們可以將危疾作出的賠償保障劃分為3個階段,如果比喻為套餐上菜的次序:

  • 前菜:早期疾病保障 (未演變成嚴重疾病前已得到賠償)
  • 主菜:首次危疾賠償(往往是投保時最大的考慮)
  • 甜品:額外多次危疾賠償(近年的新賣點, 一份保單可以反覆索償)

 

我們會重點分析每個保障階段需要注意的細節。然而,除了比較三個賠償階段的要點, 也需要考慮保單的回本時間及退保價值。因為或會就財政等各種因素而自行中途退保。

 

因此, 我們可以危疾保險的4個現金流階段作為產品之間比較的主軸 ( 即3個賠償保障階段 + 自行退保)

 

而本文將談談如何比較危疾保險中的「早期疾病保障」。

 


 

「前菜」—早期疾病保障是「病向淺中醫」,對未演變到危疾前、早期發現到的疾病,例如原位癌和心臟血管堵塞,提供一筆現金流(一般為保障額的20%),協助受保人初期發現疾病時,及早就醫治療。

 

賠償的原理: 早期疾病賠償的預支機制

早期疾病保障的賠償是以預支保障額的方式操作,即日後的危疾賠償額會被扣減。

 

以i先生為例,假設他為自己投保一份50萬保障額的危疾保險 (20年保費繳付)。

 

保單生效5年後因確診原位癌,獲保額中的20% (10萬元) 作為早期疾病預支賠償;如無「豁免保費保障」,i先生就需要繼續交保費。

 

當i先生在10年後罹患胃癌時,由於有 10萬元保障額已被預支,沒有「還原保額保障」的話,i先生只能獲賠40萬危疾賠償。

 

所以,作為一個預先支付賠償的機制,早期疾病保障並不會增加總賠償金額。


保障範圍: 受保疾病數目代表一切?

 

以產品受保的早期疾病數目作比較只是第一步。就實用性而言,更應留意在早期疾病保障階段的額外保障項目。顧名思義,這些項目的賠償不會扣減保障額,提供的配套更可提高計劃的保障性。

 

在比較頁面中的「早期保障」欄目,就列舉了市場上熱門產品主打的3項額外保障項目:

 


 

額外保障項目: 有甚麼「特別功能」??

(1) 還原保額: 變相加大保障額

 

「還原保額保障」是針對早期疾病的預支賠償機制作出優化。若i先生的危疾計劃有這保障,當claim了原位癌的一年後,保障額會自動回復至100%,之後罹患危疾時都會獲賠50萬元 (即原有100%保障額)。

換句話說,假設i先生就早期疾病共claim了40萬,在還原保額保障下,之後的首次危疾保障仍可獲賠50萬。變相是把保單總保障由50萬增加到90萬 (或 80%)。

 


(2) 豁免保費: 不用交保費!

在早期疾病預支賠償後,理應要繼續交保費的。不過若計劃有「豁免保費保障」,i先生就可以不用交保費!

各計劃的前置條件都不盡相同,有的是包括所有早期疾病、有的限於指定早期疾病、亦有計劃要受保人配偶患上危疾才能觸發這保障。

 

另外,可以豁免多少保費亦因計劃而異。由12個月至往後所有未付保費不等。

 

如 i先生的早期疾病為原位癌,在現行計劃下,可豁免往後 12個月保費。亦有計劃會就微創心臟搭橋手術索償後,豁免往後所有未付保費。

 


3. 良性腫瘤

 

良性腫瘤指腫瘤在原發處增生,不會擴散到其他器官。不過,當膨脹變大或產生過多荷爾蒙時也有機會威脅性命。遺憾的是,良性腫瘤並非原位癌或癌症 (即惡性腫瘤),因此按危疾保險的一貫疾病定義,良性腫瘤並不包括在早期疾病或危疾保障內,即確診了亦不獲賠償。

 

現時有些保險計劃就針對此缺口,提供「良性腫瘤額外賠償」保障。額外賠償上限由保障額的10%至40%不等。

 

不過也要留意賠償條件:須要專科醫生懷疑腫瘤有演變成惡性的潛在可能,在通過手術切除及化驗證實屬於良性後,方符合賠償資格。

 


如何在insureWIN比較「額外保障」?

 

因此,在比較不同危疾保單內的早期疾病條款已充滿不能量化的變項,如早期疾病賠償後是否可豁免保費或還原保額等,當然也包括早期疾病的範圍,難道真的要在投保前先花大量時間做研究?

 

1. 在所有產品比較頁面也可以選擇看更多資訊,如危疾計劃會提供這類早期疾病保障,項目名會顯示為深色,否則會顯示為灰色字。

 

指著圖像便可查看該計劃的早期額外保障詳細內容。

 


 

2. 比較細則: 比較兩份保單時,展開「早期保障」可見詳細要點。

 


 

3. 目標為本,直接篩選!

 


 

比較危疾保險中的早期疾病保障時,「額外保障」尤其重要,而不同計劃在保障準則和計算也有分別。 比較危疾 立即挑選危疾計劃與適合自己的額外保障。

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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