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【危疾比較指南1002】首次危疾賠償

正如上篇所說,危疾保險是現金保障,是為投保人在罹患嚴重疾病的時候提供一筆現金的保障,供投保人應付復康期間所需要的醫療或生活開支。

 

我們上次提及可按投保後4個階段的現金流作為比較主軸: 早期疾病保障、首次危疾保障、多次危疾保障及自行退保4個階段的現金流的情況作出分析及比較要點。

 

今次將會集中在首次危疾保障階段的比較,這個也是大部份投保人最先關心的地方。

 

 

首次危疾賠償,如字面意思,賠償的金額, 通常賠償額就是相等於保額

 

因此, 不少投保人會注意同一個投保額, 哪個保險計劃的保費最低, 最化算。我們姑且把保額與保費之間的比例叫做危疾槓桿。危疾有槓桿效果,是因為投保的成本 (總付保費) 會比所獲得的賠償 (保額) 低。

 

假設30歲的i先生買了一份危疾,繳付年期20年,投保額 (首次患疾時的賠償) 是50萬。按insureWIN數據,每年保費約8千至1.8萬元。換句話說,他總付保費為最多36萬,在罹患受保危疾時將可獲賠50萬,即倍大了「危疾儲備金」至138% - 308%。

 

如此, 比較危疾保險就很簡單了, 同一個保額, 投保費用越低, 槓桿便越吸引, 當然順著這思路, 由於一般危疾保單在賠償首次危疾後就不用再繳交保費,如在保費繳付期內獲理賠危疾保障,總共要繳付的保費更低。因此在投保後,  越早確診有重大疾病, 保費成本將更低、槓桿情況會更強。

 

然而, 我們買保險, 尤其是危疾保障是為了追求最大的槓槓?

 

正正因為我們不能控制患病的時間,我們才需要有一個全面的規劃保障來管理風險。比較危疾保單不只是直觀的量化比較, 要知道哪張保單最適合自己最抵買, 其實要比較很多不能量化的要素, 我們一一拆解。

 

1.保費VS保額: 危疾保險的槓桿效果

 

回到剛才危疾最基本的性價比比較,就是看相同投保額的情況下,所需要的保費愈少,槓桿愈大; 換句話說,用相同保費成本可以得到更高危疾賠償。insureWIN的產品列表上的保費,已劃一投保額(50萬港元)和供款年期(20年),以便比較

 

當然, 每個人的投保年齡、性別和吸煙習慣會影響保費高低,例如有些計劃對非吸煙者是比起同類計劃相對便宜、但又對吸煙者收取相對貴的保費。

 

用戶比較危疾的性價比前,可輸入這三項資料,有助找到對自己或家人性價比高的產品!

 

注意! 比較保費只是最基本和初步的比較,絕不能當作唯一標準。當一份危疾計劃提供愈多不同特性的保障,它的保險成本愈高,也會反映在保費上。所以比較的重點是:以這保費水平,所得到的保障特點值不值?又是否適合自己?下文會詳細介紹

 

2.升級保障/額外賠償

可以當是保險公司的在原有賠償之上、就指定條件「加碼」保障

 

  • 首_年的升級保障:它針對投保後早段時間內(一般是首10或15年)發生的危疾理賠追加賠償,一般為保額的50%,最高有75%。若受保人i先生的危疾計劃有「首10年額外50%保障」,而他在投保後頭10年罹患危疾,他將獲賠75萬 (50萬保額+50萬x50%額外賠償)。這種升級保障讓受保人直接得益,而這種額外保障在危疾計劃中已相當普遍, 值得特別留意。在產品列表展開「更多詳情」後,便可得知保障計劃有沒有「升級保障」。

 

  • 指定疾病額外保障: 有些計劃對一些指定疾病,如癌症、兒童疾病、糖尿病等,提供額外保障,如果對特定疾病希望有更多保障的話,可多加留意。用戶將產品加入比較,並展開「額外賠償」後便可看到熱門的疾病額外保障以及升級保障的詳情。

 

  • 額外身故賠償: 故名思義,當受保人因身故而獲理賠時,除了原有保額,保險公司會有額外賠償予受益人。

 

在insureWIN產品上展開更多資訊後,指住/點擊危疾下面棒形圖,也可見額外保障詳情。

 

 

3.終期紅利

其實, 終身危疾保險也有儲蓄成份,保單內的價值會以複息滾存,旨在讓可得索償(滾存紅利+投保額)追上數十年後的醫療通脹。

 

決定了需要的保額後,首次危疾賠償主要比較明顯不止於計劃的槓桿比率外、投保初期或指定疾病的額外賠償、也要注意額外身故及終期紅利等, 當然每個投保人的情況也不相同, 如果正值壯年, 家中經濟依賴投保人, 投保初期的額外賠償可能相對重要, 但除了詳細比較各數據, 我們也要留意不同危疾保單受保的疾病原來也大不相同。

 

4.「受保疾病數目」

保險新手常犯的誤區是把「受保疾病數目」當作最主要的保障比較因素。總受保疾病數目指有幾多疾病會被納入保單保障範圍, 只要 比較兩份保單時,展開「保障賠償」便可看到乎合危疾定義的項目數量。

 

 

然而數量多,就代表一切嗎?

 

其實,毋忘本心,我們買保障是為了滿足個人對保障的需要,我們最重要是先弄清我們對危疾保障的需要

 

除非個人對特定疾病的保障有需求(如工作環球或家族病史),我們大部分情況下,在購置危疾保險時,主要應該集中留意癌症、中風和心臟病這三大危疾。

 

原因是這三大危疾佔了在香港危疾保單的理賠個案中近90%,其中癌症佔了七成;而75歲前約4-5個香港人當中會有一位患上癌症,香港更是每4個人便有一個中風,保障這三種疾病已是現代危疾保險的基本保障項目。

 

故此除了危疾的「量」以外,我們應著重「質」方面,危疾保障能否涵蓋對癌症、中風和心臟病的不同發展階段。

 

以癌症為例,危疾計劃對癌症前期保障充足?原位癌(早期疾病,並非危疾)涵蓋的器官有沒有限制? 若切除良性腫瘤,有沒有現金保障?若患癌時能否預支多次危疾賠償、增加短期內的現金流?

 

用戶將產品加入比較後,便可閱覽這三大危疾條款比較。此部份僅開放給insureWIN會員,登記會員完全免費。歡迎大家多比較、多了解。

 

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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