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【危疾比較指南1003】多次危疾賠償

正如上篇所說,危疾保險是現金保障。危疾計劃對癌症前期保障充足?原位癌(早期疾病,並非危疾)涵蓋的器官有沒有限制?

危疾保險為投保人在罹患嚴重疾病的時候,提供一筆過的現金保障,應付復康期間所需要的醫療或生活開支。而今次將會講講如何比較多次危疾賠償保障計劃。

多次危疾保障是甚麼?

多次危疾保障指,受保人罹患並索償了一次危疾之後,仍能為往後確診的危疾反覆索償。

縱然醫學進步,危疾仍有復發、或康復後患上另一種危疾的可能。危疾多次賠償容許受保人「一次過買定幾次危疾的保障」,也令受保人索償到的現金有機會超出當初的投保額數倍。同時,由於保險成本高了,保費也較單次賠償的高,投保人在「多次賠償」與保費間取捨是十分常見。

以「多次賠償」,初步選擇危疾類型

 

  1. 單次危疾賠償

顧名思義,只賠一次。
受保人首次索償危疾後,保單即時失效,不會再有任何保障,但勝在保費便宜。無儲蓄成分的定期危疾保單也是單次賠償類型,適合短期內保障需要高的人士以及小資族。

  1. 首次危疾賠償+部份危疾多次賠償

即受保人能危疾索償數次,但在第一次危疾索償之後,保單限制及後索償的受保疾病、只對指定危疾提供保障。可幸的是,指定危疾通常也包括了癌症、中風、心臟病,因為這三大危疾佔危疾索償接近9成。這個類別的保費水平在單次危疾賠償及多次危疾賠償中間,是比較平衡及熱門的類型。


  1. 多次危疾賠償

受保人首次索償危疾後,仍對所有受保危疾提供保障,適合需要更全面的保障、或者對指定疾病有保障需求的人士。

 

比較時可以用篩選功能 方便比較同一類型產品

 

 

加入比較後,便可以一圖比較多次賠償的細節

除了「賠償高達保費X00%」最高索償次數不是愈多愈好,幾個細節決定了多次賠償是否實用。

 

 

保險比較中”Apple to apple”原則十分重要,指不同類型的產品不應放在同一把尺、同一個標準比較。本文先講講比較「部份危疾多次賠償」比較要點。

 

  1. 針對危疾復發的保障

危疾康復後仍有復發機會,如心臟病和中風,每年每4個患者中便有一個是復發個案。另外,「癌症」索償組別中,不同器官的癌症也是被納入同一個組別的。

 

1.1 危疾組別的賠償次數上限

大部分多次賠償的計劃會對每一個危疾組別索償次數設上限,通常是1-2次。

 

1.2 假設首次索償非因為某危疾

有一些計劃會限制「多次危疾賠償」的索償原因不能與「首次危疾」的重覆。例如,若多次危疾賠償的保單中列明「假設首次非因心臟病索償」,而投保人第一次危疾保障索償原因是確診心臟病的話,其後再確診心臟病類別的危疾時就不會獲得賠償。

 

  1. 賠償金額

一般每次多次索償的金額會是保額的100%,但就疾病類別賠償金額會不同。另一方面有些計劃在後期反覆索償時提高金額至120%或更高,而有些則會對指定危疾如前列線癌,降低索償金額。

 

  1. 多次危疾賠償年齡上限

首次危疾保障通常保障到年屆100歲,而在之後的多次危疾賠償功能有歲數限制的,只保障到85或100歲。

 

將產品加入比較後,展開「多次賠償」便可直接比較。

  1. 等侯期

兩次危疾索償中間需要相隔一段等侯期,期間受保人不能申請索償。絕大部分危疾計劃的等候期定義分別不大,兩次不同危疾索償之間的等候期通常是一年,但兩次皆因癌症申通索償,等候期則多數是三年。但部分計劃按條款(確診新癌症/癌症復發/持續同一癌症)有機會只需一年等侯期,有關的詳細定義本文暫不深入討論。

 

  1. 預支多次賠償/癌症特別津貼

癌症治療康復時間長、開支龐大,索償一次後要等三年後才能申請下一次的危疾索償。保險計劃中,有一些特別保障權益幫助患癌的受保人提早獲得現金保障,舒緩罹患癌症時的經濟壓力。

5.1預支多次賠償

投保人患癌後並正接受積極治療,即可提早預支下一次多賠償的現金保障,彌補三年等侯期的條款。這種保障有兩種及發放方式,分別是確診後每月發放保額的某比率(如1%) 或在一年後就可申請預支部份下一次(三年後)的保障,及早增加應付危疾復發的資金。兩種發放方法都設有金額上限。

5.2癌症津貼

另一種是確診癌症後,保障計劃會每月直接發放現金保障,而且是不會影響其他保障索償。

 

故此除了危疾的「量」以外,我們應著重「質」方面,危疾保障能否涵蓋對癌症、中風和心臟病的不同發展階段。

 

若患癌時能否預支多次危疾賠償、增加短期內的現金流?

 

用戶將產品加入比較後,便可閱覽這三大危疾條款比較。此部份僅開放給insureWIN會員,登記會員完全免費。歡迎大家多比較、多了解。 比較危疾 立即挑選危疾計劃與適合自己的額外保障。

 

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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