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盤點 2020年邊款危疾保險值得買? 三大危疾多次賠償篇

自 2018年, 針對癌症、心臟病及中風提供多次賠償的危疾產品陸續推出, 到現在仍是熱推的危疾保險類別. 有別於”多次賠償”類別對計劃內的危疾都有多次賠償, 它把範圍限於這 3種常見危疾 (“三大危疾”), 保留實用性之餘, 也降低了每年保費. 一眾產品除咗喺賠償次數和保障年期有分別外, 部份對確診癌症後更有治療保障配套.

危疾多次賠償

就三大危疾的多次賠償保障, 大部份是 4次, 每次賠償 100%保障額並保障至 85歲. 其中Sun Life 危疾齊加保II 有 8次賠償上限; FWD 危疾全守衛 (優越版) 和 Chubb 安心守護 就能保障至 100歲. 另外 Prudential 每次賠償為 80%保障額; 而FWD 危疾全守衛 (優越版) 就有 120%, 更具優勢.

 


 

如何運作? 要等幾耐?

基本原理是將上一次 (包括首次) 賠償原因分為兩組別: 由 1)癌症; 或 2)非癌症而起, 在對應等候期後確診三大危疾, 及 14日生存期過後便可作出賠償.

多次賠償等候期

 

多數情況是 1年後確診三大危疾便有賠償, 而癌症與癌症之間則為 3年等候期. 多次賠償下的癌症保障範圍包括原有癌症持續、擴散及復發.

各產品間的不同在於對癌症與全新癌症之間的等候期要求. 以下產品的要求僅為 1年:

  • Sun Life 危疾齊加保 II
  • FWD 危疾全守衛 (優越版)
  • Chubb 安心守護
  • AXA 愛護同行
  • FTLife 守護 168危疾保 2

其他產品則維持在 3年等候期.

 


 

賠償次數點計? 有咩限制?

論結構簡單易明, 有 FWD 危疾全守衛(優越版), Chubb 安心守護 和 YFLife 首選健康保 500+. 三大危疾的次數各自計算, 不受首次危疾賠償的病因影響, 總之累計次數不超計劃上限就可以.

多次賠償次數分析

 

其他產品在計算次數上會有限制. 如 Manulife, Prudential, AXA 和 FTLife, 會把心臟病及中風的次數合併計算.

另外若首次危疾賠償是由三大危疾之一而起, Sun Life 和 AXA 會減少該危疾的多次賠償次數一次. 而 FTLife 就限於心臟病及中風.

例如 AXA 愛護同行, 總上限為 4次三大危疾多次賠償:

 

  • 若首次危疾為癌症, 在多次賠償下的癌症賠償次數會由原來的 3次降至 2次

  • 若首次是心臟病, 之後就心臟病只剩下 1次賠償quota. 因為心臟病和中風合併計算 2次上限, 所以往後的賠償組合方式可以是 1)心臟病 + 中風; 或 2)中風 + 中風; 或 3)中風 + 心臟病

  • 若首次是中風, 往後運作原理跟心臟病一樣, 即不能再就中風多次賠償 2次

 

賠償次數越多就越好?

次數越多代表保障越大, 這說法沒錯, 但也要考慮時限性, 畢竟大家無法決定自己幾時患病、次數、會不會復發等等. 現時大部份產品的多次賠償保障期是至 85歲, 以消費者角度, 能夠保障至 100歲的產品自然較理想.

另外次數要多少才算足夠? 其實這問題很看個人. 有的會覺得次數越多才有安全感, 亦有的會以患病/復發的機會率來推算次數的實用性. 不過與其糾結於次數多寡, 何不換個角度, 以保費 budget為基礎看看?

賠償次數越多往往代表保費越高. 所以不妨因應自身的財政狀況, 在相同保費預算下, 選擇 1)保障額較高; 或是 2)賠償次數較多的產品?

例如癌症, 最令人頭痛的地方是難以根治, 手術後仍要配合藥物治療來降低復發率. 所以若想確診後即有較多的賠償來應付各種治療費, 可選有較高保障額的產品. 若然財政較充裕, 準備打持久戰的, 就可選有較多賠償次數的產品.

 


 

癌症治療保障配套

針對癌症的治療開支, 除咗靠確診時得到的賠款, 然後就要等 3年後才可再索償. 想早一點攞到第二筆賠款來減輕家庭財政壓力, 就有 AXA 愛護同行, YFLife 首選健康 500+ 和 Prudential 危疾加護保 II 會提供優化配套. 其中 YFLife 和 Prudential 更有額外賠償項目.

在首次危疾賠償 或 三大危疾多次賠償保障下獲得賠償後, 以下保障將適用:

(為方便說明, 假設首次危疾賠償為癌症, 而癌症亦一直持續)

 

AXA 愛護同行

AXA愛護同行

持續癌症保險賠償:

  • 在賠償的 1.5年後, 若癌症持續、復發、擴散或有全新癌症, 都可選擇以每月領取保障額 5%的賠償來代替三大危疾多次賠償保障

  • 最長可領 4年, 上限為保障額 240%. 對比多次賠償下要等待 6年得 200%賠償, 這配套可在 5.5年內得 240%, 更有效對應治療開支

  • 要持續每月領取須乎合指定要求#

 

YFLife 首選健康保 500+

YFLife首選健康保500+

持續癌症現金津貼:

  • 除咗有危疾賠償, 亦可同時申領每月保障額 1%的現金津貼. 最長可以領 15年, 即保障額 180%

  • 現金津貼可自由運用, 也不影響多次賠償的運作

  • 要持續每月領取須符合指定要求#

預先支付權益

  • 將癌症與癌症之間的索償等候期由原本 3年縮短至 1年

  • 賠償是保障額的 50%, 會消耗一次癌症多次賠償 quota, 而且只可行使一次

  • 計劃下原本可就癌症多次賠償 4次, 每次 100%, 即在 12年間額外賠付 400%. 利用這權益就能以 10年時間額外獲賠 350%

 

Prudential 危疾加護保 II

Prudential危疾加護保II

 

癌症治療額外保障

  • 確診癌症後, 若持續有癌症並正在接受積極治療@或晚期護理, 將在確診1及2年後每次提供額外保障額 40%的賠償

  • 若癌症一直持續, 在每次癌症多次賠償後的 1及2年, 每次都會額外賠付 40%

  • 這保障一共可額外賠償 6次, 共 240%

  • 計劃下原本可就癌症多次賠償 2次, 每次 80%, 即在 6年間額外賠付 160%. 利用這保障就能在 6年間合共額外獲賠 320%

 

#指定要求包括1)每 6個月提交醫療報告; 2) 癌症治療包括但不限於化療、電療及標靶治療, 但不包括任何紓緩治療 (AXA: 不包荷爾蒙治療).

@ 「積極治療」是指外科手術、電療、化療、標靶、質子、免疫治療等等。激素治療則除外。

詳情請參閱產品條款

 


 

邊款最實際?

癌症的治療費用動輒過百萬, 治療週期亦可長達 3年. 與其只看賠償次數, 不如諗下邊個產品可以在最短時間俾到最多賠償可能仲實際.

癌症賠償效果

 

YFLife 首選健康保 500+的現金津貼和預先支付權益可以有效加大首 24個月的總賠償. 至 36個月, 就是AXA 愛護同行的總賠償最高.

值得一提是在第 37個月, Prudential 危疾加護保 II 可在三大危疾多次賠償下額外賠 80%, 即累計 160%, 遠比 AXA 或 YFLife 高.

 

點計最著數?

首先要考慮配套賠償的定位, 是生活補貼? 還是全數用於治療? 配合自己的財務規劃和醫療保障, 才可以判斷以 24或37個月為界限最適合自己. 若計劃的賠款 (首次危疾賠償+配套賠償) 就是治療費的全部, 就更要考慮加大保障額, 如HKD100萬, 先可以確保有足夠的現金流應付持續的治療費.

 

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產品詳細資料:

FWD 危疾全守衛 (優越版)

Chubb 安心守護

SunLife 危疾齊加保 II

AXA 愛護同行

Prudential 危疾加護保 II

YFLife 首選健康保 500+

 

免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

 

 

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