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一文睇哂熱門保費融資產品條款及回報

一文睇哂熱門保費融資產品條款及回報

 

現時低息環境下,保費融資產品的回報固然吸引, 但係揀融資銀行,又有咩要值得留意?

 

    

 

大部分市面上保費融資產品回報率都達到10%或以上,但仔細望圖中:同一種產品,唔同既存款都對回報率有所影響

 

    

 

其實銀行作出融資貸款時有唔同既條款限制,例如以下三項:

一)存款要求

雖然戶口的存款可減低融資額度,,從而減輕利息支出,,不過呢筆存款會被鎖定在銀行。假如融資安排做 10年期,,呢筆錢 10年都需要存放喺銀行。

 

二)封頂利率(Cap)

為了達致低利息,融資條款一般以 HIBOR(銀行同業拆息)為基礎。而作為反映市場資金狀況的指標,HIBOR 的波動性比 P (最優惠利息) 會更高。 如果唔想融資利息支出驟失預算, 最好揀有封頂 (Cap) 機制的融資計劃

 

三)利息現金流

利用HKD$100萬可以槓桿一筆HKD$500萬保費的保單,這是保費融資的吸引之處。假設希望透過銀行批出一筆約HKD$400萬的融資貸款,就要向銀行提供有HK$400萬的資產。大部份銀行只接受流動資產 (如存款、股票、基金和債券)作為證明。以物業為例,會以扣除按揭餘額後的淨值計算; 若物業是兩人聯名持有, 就以淨值 50%計算。

 

以融資的角度,雖然貸款額越高槓桿效果越好, 但不要忘記貸款後每月連帶利息支出。透過保費融資賺取的利息差是存於保單內,並不會創造「即時」現金流。所以制定額度時可以參照封頂利率先為自己做個”壓力測試”,量力而為。

 

    

 

除咗以上三點,仲要特別留意銀行會否將融資記錄上報信貸資料庫 (環聯TU)。若選取的融資銀行會將記錄上報環聯TU,日後或會影響其他貸款審批。例如新造物業按揭在評估供款能力時,或因此而無法通過,俗稱”上唔到會”。

 

所以揀保費融資產品時,唔應該只係睇計劃既回報表現,同時對銀行融資條款和政策都要多加留意。

 

附注:

各保險計劃或有多間銀行可配搭進行融資

 

*10年回報表現:

- 回報是指: 淨回報 / 首日成本 x 100%

- 融資回報以 1個月 Hibor 0.1% & 3個月Hibor 0.25%計算; 並包括期間保險公司提供的優惠

- IRR是指內部回報率

 

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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