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保費融資你點睇?

保費融資你點睇?

 

坊間有好多方案例如:加按物業套現現金,不需另付現金情況下買到保費融資單。

 

同買樓一樣,保費融資利用槓桿原理,達到最大回報。重點係就低息環境下,利用貸款槓桿買保單賺取息差。

 

()“保費融資”概念:

 

一般合資格的萬用壽險保單的內部回報率(IRR)在34.5%左右。

 

保費融資對比全額自付保單較低門檻

 

假設現時保單的「首日保費」為HKD $151萬,財務機構會向投保人批出部分貸款作購買保單之用,投保人只需以付出HKD $39萬保費,其餘HKD $112萬由銀行借出便可買入保單。若投保人以普通方式買入保單,即「全額自資」以成本HKD $151萬。

 

從下列圖表可見,投保人只需自付「全額保費」的26%,大大減低首日需付的保費,其餘74%會以銀行貸款買入保單。

 

 

 

 

(二)「收支平衡」(Break-even)年期較短,提早獲利

 

假設首日保費是151萬港元,投保人首次保費投入HKD $39萬,於第8年的保單收益差不多已將本金翻倍,保單淨收益為HKD $36萬(92.2%*。若於第10年計算,淨收益為HKD $65萬(165.1%),更是一般自資全數保費保單的1.86

 

 

(三)回報率以倍數增長

 

以現時低利率環境下,上述說明例子的融資利息支出為HKD $22萬,客戶的淨利潤為HKD $65萬。

 

以一般投保形式,10年期保單回報率(IRR)為5.76%10年期間會有HKD $151萬資金亦被鎖定。以「保費融資」方式投保,同年期保單回報率(IRR)可提升至9.02%;同期間卻只鎖定HKD $39萬資金。即是說客戶能以較少的資金買入保單,賺取更高的回報;而當中HKD $112萬的差額可作為流動資金,更可作其他投資的資金。

 

 

客戶需注意的其他因素:

 

1.)資產證明

 

由於客戶支付首日保費兩至三成保費,其餘由銀行借出貸款支付。因此客戶須提供HKD $151*的資產證明。

 

2.)支付貸款的利息

 

客戶須留意,即便銀行提供還息不還本,但要預留資金繳付每月利息。

 

3.)個人信貸評級(TU

 

「保費融資」需要向銀行借出私人貸款,因此視乎不同銀行的條款而有機會記錄在個人信貸評級記錄當中。

 

 

以上例子比較,以「保費融資」方式購買保單會使成本下調,令客人有更多現金流作不時之需,而且回報率亦相對較高。相比,以傳統自資全額保費方式買入保單,可令「資金流」增加,「回報率」提高及回報年期大大縮短。

 

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