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【延期年金計劃】想法不同 選擇就不一樣

上篇文章提到,延期年金計劃(“QDAP”)並非儲蓄險,不能只追求回報表現,應該以年金選項(年金開始時間及期數)設定的現金流為基礎,判斷計劃與自身退休規劃的配合度來揀選適合嘅方案。

 

市面上QDAP提供的年金選項五花八門,你又識唔識得揀?就算背景相同,但因個人喜好或退休的財務部署不同,最能配合自己嘅年金選項也不盡相同。

 

例如I先生(40歲, 非吸煙)是一位公司高層,月入HK$6萬,透過多年投資已累積一筆充裕的退休資金。

 

(情景一)

I先生希望60歲退休後能有多一筆"細水長流"的被動現金流收入,以應付基本的日常開支,為退休生活多添一個保護。

 

(情景二)

I先生預算工作至70歲才退休,之後會繼續進行各種投資至80歲。因此,希望在80歲前有額外被動收入讓自己安心地自主投資。

由此可見,為配合不同的退休打算,首先要調整年金選項來制訂合適的現金流模式,計劃才能有效地配合自身規劃,回報表現反而是次要考慮。

上圖顯示:

投保人: 男|40歲|非吸煙

保費:同樣HK$6萬 (付5年)

計劃A*由60歲開始領取年金,領40年(至100歲)

計劃B*由70歲開始領取年金,領10年(至80歲)

 

兩款計劃的預期年金總額相差不超過10%,但計劃A的"保證部份"比計劃B高出22%。

 

計劃A的保證年金較高,能提供更穩定的現金流至100歲,雖然每年金額分佈較計劃B少,但更能做到"細水長流",滿足情景一的需求

計劃B的年金集中於10年內發放,於短期內提供更大的現金流,更配合情景二所需

 

值得一提的是計劃B預期回報率雖然比計劃A高出18%,唯無法滿足情景一對長期現金流的需求。因此應先以年金選項為基礎篩選出能配合自己預算的計劃模式,再根據計劃「回報率」和「保證年金佔比」等因素挑選最切合自身偏好的年金計劃。這方面在往後文章會有更多說明。

 

Reference:

計劃A: SunLife

計劃B: YFLife

相關文章: 【退休保障】買扣稅年金 QDAP應該優先考慮甚麼?

 

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免責聲明:本文內容僅供參考之用,不構成任何保險邀約。筆者已盡量確保所提供資料(包括數據)之準確性及可靠性,惟並不表示該等資料可作為消費者的指引,倘有關資料之任何不確或遺漏等,所引致消費者有任何損失或損害,一概毋須承擔相關責任。文中所述之計劃視乎個別產品供應商而定,有關產品計劃之詳情及細則,以產品之主要說明文件為準。

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